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银行信贷业务中的法律风险及防范有哪些

来源:企业对公流水 作者:北京代办工资流水 日期:2021-01-29 浏览:
银行信贷业务一直是支撑银行运作的主要业务。一般包括法人信贷业务、个人信贷业务两大类,如果细分的话,个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企业贷款、房地产企业贷款等。那么银行信贷业务中的法律风险及防范有哪些呢?办理银行工资流水公司小编就这一问题给大家进行解答,欢迎阅读。
银行信贷业务中的法律风险及防范有哪些
1.关于签章方面
目前,部分信贷人员往往注意借款人(或保证人)在借款合同、最高额担保合同、贴现等合同上审查单位公章及法定代表人私章,而疏忽了法定代表人签字。这可能存在两种潜在风险:一是企业经办人道德风险,即未经企业法定代表人授权,私自盖章获取贷款或给其他企业提供保证;二是企业法定代表人的道德风险,即企业法定代表人以其未签字为由,不承认债务或保证责任。因为根据《民法典》相关规定,借款人和保证人可以“合同意思表示不真实”为理由提出抗辩。
防范此类风险的对策是:对于经常发生贷款的客户,要求其法定代表人签署一份“委托授权书”给企业经办人,信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效(须当面验证);对于不常发生贷款的客户,特别是个人客户,确保每笔合同都有签字(不会签字的客户,盖私章并加按指纹)。
2.关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题
共同共有人以其共有财产设定抵押,未经其他共有人的同意,抵押无效,信贷人员在办理抵押贷款时,须要求抵押物财产共有人签字或公司“董事会同意抵押决议书”(企业财产设定抵押情况),在实际经办过程中还须注意以下细节:
以私房设定抵押的,在很多情况下房产证上没有登记共有人,这在大部分房管部门办理抵押登记时,登记部门会要求共有人签字(实际上是替银行把了一关);但在有些地方的房管部门办理抵押登记时,登记部门未作此要求,在这种情况下,即使取得了合法的“他项权利证书”,也会因此项抵押未经共有人同意而导致无效。
尽管《民法典》规定婚前财产不属于共有财产,但信贷人员并不能因此而忽略了共有人的签字。因为《民法典》规定,夫妻一方的财产不因婚姻关系的延续而成为共有财产,但夫妻双方另有约定的除外。这个说明了只要夫妻双方有一张书面约定,那么婚前财产又可以成为共有财产。因此夫妻单方同意的抵押行为(即使是单方的财产)很可能归于无效。同时,在办理抵押贷款过程中,须注意提供共有人与抵押人的关系以此确定是否是真实的共有人。
3.关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题
对于公司制企业提供的抵押或保证,银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”,这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性,在信贷操作中要注意两点:一方面,注意董事会人数问题。根据《公司法》,有限责任公司的董事会人数是3-13人,股份有限公司的董事会人数是5-19人,这要审查公司的章程及企业的相关资料,确定该公司董事会人数,及规定的表决比例(如二分之一或三分之二以上通过为有效),如果全体股东都有签字则更好;另一方面,须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度,这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术,即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。
4.关于企业出具抵押承诺书的有效性问题
信贷实践中,由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记,企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知,银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权,而根据《民法典》的规定,这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的,抵押行为无效,也就是对于抵押财产,银行无法获得对抗第三人的优先权。
5.关于抵押物财产保险单上“***受益人为银行”的约定的重要性问题
根据保险相关法律法规规定,被保险人为***受益人。因此,若不约定银行为***受益人的话,有可能在出险时,部分商业银行无法获得保险赔偿。
以上就是小编整理的几种银行信贷业务中的法律风险及防范,供大家参考。无论是银行信贷还是其它的信贷,都会有各种各样的风险,以上几种只是最为常见的几种,实际信贷工作中存在着更多、更复杂的情况。我们网站也提供专业的小编服务,如果您有需要,欢迎在线咨询。
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